인류의 역사가 시작된 후, 빌리는 것은 일상생활에서 없어서는 안 되는 필수적인 것이었습니다. 손을 빌리고, 식량을 빌리고, 장비를 빌리고, 금전을 빌리고… 만약, 우리가 현대사회에서 은행에서 돈을 빌리지 못해 모든 것을 현금으로 해결해야 한다면, 새 차나 집과 같은 것들을 사기가 정말 어려울 것이고, 일상생활하기가 무척이나 불편할 것입니다. 그래서, 오늘날 은행에서 돈 빌릴 수 있는 자격의 척도인  좋은 신용점수(Credit Score)를 유지하는 것은 정말 중요합니다.

특히, 파산(Bankruptcy)이나 소비자제안(Consumer Proposal)을 신청한 후에는 신용점수가 거의 바닥으로 떨어지는데, 아무런 대책을 강구하지 않으면 신용점수 회복은 정말 더딜 것입니다. 그러므로, 체계적인 계획을 세워 하루빨리 신용점수를 회복하도록 노력해야 합니다.

제일 처음에 해야 될 것이 특별한 신용카드를 만들어 사용하는 것입니다. 이 특별한 신용카드를  우리는 Secured Credit Card라고 합니다.  주로, 신용이 없는 사람(유학생, 새 이민자)이나 신용점수가 망가진 사람들이 신용점수를  향상시키는데 사용합니다. 이 신용카드는 신청자가 미리 본인계좌에 돈을 넣어놓고 그만큼만 쓰면서 내 경제활동을 하는 것입니다.  그러면, 앞서 말한  신용점수를 관리하는 Credit Union과 Equifax에 내 신용카드의 활동상황이 포착될 것이고 돈을 기간 내에 잘 갚으면, 신용점수가 올라가기 시작합니다.

그런데, 문제가 있습니다. 이런 Secured Credit Card 를 제공하는 회사가 많지 않고, 신용한도가 대체로 작으며, $59~$79의 연 회비를 요구하는 회사가 대부분이기 때문입니다. 예로, Capital One 같은 회사는 MasterCard한도가 $300 정도입니다. 즉, $300을 미리 내고, 매 달 $300 까지만 신용카드를 쓸 수 있습니다. 그런데, 대부분의 일반인들은 매 달 $300 이상을 쓰기 때문에 이 $300 짜리 신용카드로는 부족합니다. 특히, 팬데믹이 시작된 후로 우리 사회는 현금 없는 사회로 한 발짝 더 진보하였기에 신용카드 소지는 정말 중요한데 $300 밖에 쓸 수 없다면 많이 불편할 것입니다. 즉, $300 짜리 Unsecured Card를 몇 개 가지고 다녀야 한다는 결론이 나옵니다. 다행히, Home Trust Secured Visa Card는 $500에서 $10,000까지 쓸 수 있습니다.

여기서 하나 주의 할 것이 있습니다. 파산이나 소비자제안을 신청한 사람들은, 모든 신용카드를 트러스티한테 반납해야 합니다. 그렇기에 그 후에 어떤 이들은 마켓에서 파는 Prepaid 신용카드를 사 쓰기도 합니다. 이 Prepaid Credit Card는 액정가로 사는 것이라 사용하는 데는 문제가 없지만, 이 카드의 사용여부는 Credit Union과 Equifax에 포착이 되지도 않으며, 그들과 관계도 없습니다. 즉, 본인의 신용점수를 높이는데 전혀 도움이 안 됩니다.  그러므로, 반드시 Secured Credit Card를 사용해서 신용점수를 향상시켜야 합니다.

두 번째 할 일은 가급적 자신의 경제활동영역을 넓혀야 합니다. 왜냐하면, 경제활동을 하지 않으면 Credit Union이나 Equifax에  보고가 되지 않기 때문입니다. 그러므로, 예를 들어 그동안 파산이나 소비자신청을 하지 않은 부인이름으로 전기사용료를 내고 있었다면, 파산이나 소비자신청을 한 남편이름으로 내면서 그 경제활동이 Credit report(신용정보)에 반영이 되도록 해야 합니다.

마지막으로 할 일은 신용카드 사용대금을 제때에 납부를 해야 합니다. 비록 자신이 미리 낸 돈이지만, 나는 이 정도 돈을 약속한 날자 내에 갚을 능력이 있다는 것을 보여주어야 합니다. 이처럼, 신용점수 회복을 위해 노력한다면 정상적인 신용카드를 가질 수 있는 날이 훨씬 빨리 올 것입니다.

이동형 | 공인 채무상담사, 공인 법무사, 주정부 공증인

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